用农房作授托代管可获得贷款，信用良好可随时启用“备用金”；农村工程建设项目和农民工工资支付有了新保障……乡村要振兴，离不开金融活水的“浇灌”。今年以来，在汕尾银保监分局的指导下，汕尾市银行保险机构大力推动汕尾市“5+2”农村综合改革中的重要一环——农村金融改革，推出“农民资产授托代管融资”“整村授信”“创新保险组合模式”等一系列创新举措，走出一条“立体式”金融服务乡村振兴高质量发展的新路子。

集体产权农房也能作授托代管融资。资料图片

农民资产授托代管融资

让“死资产”变“活钱”

从事青梅种植的陆河村民彭先生想要扩大种植规模，但苦于缺乏资金一直难以实施，得知银行有“农民资产授托代管融资”业务后，抱着试试的心态向陆河县农商银行提出申请，用名下一间集体产权农房作授托代管，获得贷款2万元，解了燃眉之急。

作为农村金融改革试点县，陆河农商行以推动农村金融改革为契机，开启了“农民资产授托代管融资”模式，农户、农村企业或农村经济组织可以以自有的动产、不动产及其他经济权益作为“授托代管”资产，采取书面承诺方式向银行申请贷款，打破了银行原有的“非抵押登记不贷、非担保不放”的传统贷款模式。

“‘农民资产授托代管融资’模式破解了农户资产难以盘活的难题，让农民手头的‘死资产’也能贷到‘活钱’。”陆河县农商银行有关负责人介绍，除了农房以外，股份经济合作组织股权、农村土地（林地）承包经营权、农房拆迁协议安置房及汽车、贵重物品等资产都被纳入授托代管范围，大量农村资产被唤醒。截至8月末，该行已与48个行政村签订合作协议，受理35户贷款申请，共发放农民资产授托贷款504万元。

“整村授信”降低授信门槛

让“信用”值“千金”

无抵押担保、难评估、高利息曾被称为农户融资的“三座大山”。汕尾用改革“利斧”劈开这“三座大山”，通过深化政银合作，开展信用村、信用农户评定工作，大力推进“整村授信”模式。

以往农户向银行贷款需要经过提交申请、提供担保、接受调查、等待审批放款等多个流程，如今获得“整村授信”后，符合征信条件的农户在手机上打开汕尾“善美村居”小程序，点击“我要融资”，经刷脸认证后便可获得一笔随时可提取的“备用金”，贷款就像存款一样方便。

据了解，“整村授信”是以行政村为单位，由村干部和农村金融助理在逐村逐户走访调查和信息采集的基础上，对辖内所有农户的信用状况、资产结构、还款能力等进行综合评定，筛选符合征信条件的农户，一旦这部分农户有资金需求，随时可以获得额度范围内的贷款，无需任何抵押物，相当于用村集体的信用拿到了个人贷款。“农户有需要时可以随时启用，使用后才算利息，而且利率非常优惠。”汕尾银保监分局有关负责人介绍道。

对于经历过民间借贷风波的汕尾而言，想仅凭借信用在银行拿到贷款似乎是“天方夜谭”。实际上，“整村授信”模式是在遵循信用体系的基础上建立的一种借贷关系，以“信用”撬动“千金”，进而促进农村信用体系建设。

在筛选符合征信条件的农户过程中，有打架斗殴、吸毒、赌博、信用卡逾期不还等不良记录的农户被“拒之门外”。如遇到自然灾害，农户在客观上无法偿还贷款，可由村集体代偿。如果因为个人原因无法偿还贷款，就享受不到村里的分红等相关权利，而属于恶意欠款的，则会被纳入“黑名单”。自该模式推广后，有效提高了农户信用意识并在当地农村营造了“户户重诚信”的良好氛围，进一步提升了乡村德治自治水平。

截至8月末，汕尾辖内银行业已对423个完成整村授信工作，对接农户41169户，有效建档31273户，有效建档率75.96%，发放贷款7194.62万元。

通过创新保险组合模式，设计了贴合美丽乡村基础建设工程需要的风险保障和保险服务的保险产品组合，助力美丽乡村建设工程项目落地。 资料图片

创新保险组合模式

为农村投资风险“加保险”

如何吸引更多市场资本进入乡村，让更多乡村振兴项目在农村大地上落地开花结果？

在汕尾银保监分局指导下，辖内保险机构回归“保险姓保”本质，积极发挥风险保障功能，创新保险组合模式，减轻农村市场投资者的负担，支持美丽乡村建设。

其中，中国人保财险汕尾市分公司通过创新保险组合模式，设计了贴合美丽乡村基础建设工程需要的风险保障和保险服务的保险产品组合，助力美丽乡村建设工程项目落地。一方面，提供工程建设项目的风险保障，包括承保美丽乡村建设工程财产损失的工程险和建筑工人意外伤害的团体意外险；另一方面，提供工程建设项目的履约保证保险，承保美丽乡村建设工程的农民工工资支付履约保证保险，切实维护广大农民工合法权益。

截至8月末，该公司共承接美丽乡村建设工程项目445笔，保额合计16.89亿元；承接美丽乡村建设项目履约类保证保险18宗，保额合计6004万元。

【记者】陈欣欣 南小渭